災害保険は建物や家財に生じた損害に備える保険ですが、ひとくちに災害保険といってもいくつか種類があり、大きく分けて「火災保険」「地震保険」の2つがあります。

「火災保険」は文字通り、火災による被害の補償を主としており、原則地震による火災は補償対象外となる保険です。

一方、「地震保険」は地震による被害を補償するもの。津波や噴火による損害、地震による火災・損壊・埋没・流出など、火災保険ではカバーされていない部分も補償できる保険となります。ただし、火災保険は単独で加入できますが、地震保険のほとんどは火災保険とあわせて契約しなければ加入できません。

また、保険金の支払われ方についても押さえておきましょう。

火災保険の契約時には、たとえば建物3,000万円、家財1,000万円というような一定の保険金額を設定して契約します。保険金が支払われるときは、実際の損害額に応じて金額が変わるのが特徴です。これを「実損払方式」といいます。

地震保険の保険金額は、建物・家財ごとに火災保険の保険金額に対して30％～50％^※の範囲内で契約することが決められており、金額の上限も建物は5,000万円、家財は1,000万円^※となっています。

• ※財務省「地震保険制度の概要」

なお、建物（住居）は住宅ローンを利用して購入する場合が多く、一般的に20～35年と長期にわたり返済が続きます。当然、ローンを支払っている途中で住居が被災するというケースもあるでしょう。

このような状況で住居に被害を受けた場合でも、これまでの住宅ローンがなくなるわけではなく、払い続けなくてはなりません。新たな住居を建てることになった場合には、新居の住宅ローンも支払うことになり、金銭的負担が非常に重くなります。

そのため、自然災害に備えて火災保険と地震保険に加入し、経済的な備えをしておくことが重要です。ただし、保険会社やプランによって補償内容が異なりますので、加入している保険の補償範囲をきちんと確認しておきましょう。

いざというとき、どこまで補償してもらえるのか、ご自身が加入している（検討している）火災保険と地震保険それぞれの補償内容を知っておきましょう。下記は主な補償内容です。

• ※保険会社、契約プランにより補償内容や保険料は異なります。

災害にきちんと備えておくためには、火災保険、地震保険それぞれに補償対象ではないものを知っておくことも大切です。

火災保険・地震保険のそれぞれで「補償の対象となるケース」「対象外のケース」を見てきましたが、保険に入っていても補償だけではまかないきれないほど負担が大きくなる可能性も考えられます。押さえておきたいポイントは、前述のとおり火災保険に加入していても、地震を原因とする損害は補償されないことです。

損害保険料率算出機構の資料によると、地震保険からの保険金支払いで過去最高となっているのが2011年3月に発生した東日本大震災で、件数は81万2,371件、保険金総額1兆2,795億円。一方、消防庁のデータでは全壊・半壊・一部破損を合わせた住居被害の件数は115万3,043棟^※（2019年3月1日時点）ですので、被災した住居のうち約34万棟は地震保険からの補償を受けられなかったと考えられます。

• ※消防庁「平成23年（2011年）東北地方太平洋沖地震（東日本大震災）の被害状況（平成31年3月1日現在）

通常、住宅ローンの借入れをする場合には火災保険の加入を求められるため、補償を受けられなかった人の多くも火災保険には加入していたことが推測できます。この場合、地震保険に加入していなかったため、住宅ローンはそのまま残り、新たな住居を取得するためのローンも必要になってしまったことが考えられます。政府の調べによると、このような二重債務の総額は東日本大震災で、個人住宅ローンの場合で約1,000億円にのぼると推計されています。

こうした損害を体験していない場合は、自分事として考えることが難しいかもしれません。しかし、大切な住居とお金を守るためには、保険に加えてプラスアルファの備えをしておくことも必要でしょう。

りそなでは、住宅ローンを利用しているお客さまに対して「自然災害サポートオプション」を提供しています。「自然災害サポートオプション」は、被災後のローン返済負担を軽減できる保険ですので、火災保険・地震保険に加え、もしもの場合の補償を手厚くすることが可能です。

住宅ローン契約時の同時加入はもちろん、家計の見直し時やライフプランの変化にあわせて途中加入も可能です。ハザードマップで被災想定区域に指定されている場合でも加入できますので、ご自身の保険加入内容を確認するとともに、まずはりそなの窓口でご相談されてみてはいかがでしょうか。

りそなでは、土・日・祝日や平日夜21時まで営業している店舗もあるので、平日は忙しく時間がとれない方でも、休日のお出掛けついでに立ち寄れるのもうれしいですね。